Verbraucher, die einen Kredit aufnehmen und dafür so wenig Zinsen und Gebühren wie möglich zahlen wollen, kommen um eine umfangreiche Analyse der Angebote verschiedener Kreditinstitute nicht umhin.
Im Internet finden sich zahlreiche Portale, die einen Überblick über die aktuellen Konditionen von Direkt- und online-Banken, aber auch Filialbanken liefern. Ein derartiger Bankenvergleich für Kreditzinsen berücksichtigt in der Regel nur Darlehen für Konsumenten, die abhängig beschäftigt sind und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Freiberufler und Selbständige sind meistens auf Angebote niedergelassener Banken vor Ort angewiesen.
Wichtige Aspekte beim Bankenvergleich für Kredit
Auf den ersten Blick erscheint ein Bankenvergleich für Kreditzinsen keine schwierige Sache zu sein: Einfach den niedrigsten Zins für einen bestimmten Darlehensbetrag über eine festgelegte Laufzeit auswählen – schon hat man den günstigsten Kredit!
Doch leider ist die Angelegenheit wesentlich komplizierter: Immer können in solchen Vergleichen nur Musterrechnungen für Standardfälle gezeigt werden. Wie hoch der tatsächlich verlangte Zins ist, hängt von der Bonitätseinstufung der Bank ab. Diese Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers wird in der Regel auf Basis von Schufa-Daten vorgenommen, oft werden auch weitere Kriterien mit einbezogen. Da das Ausfallrisiko für die Bank mit sinkender Bonität zunimmt, werden für Kredite umso höhere Zinsen verlangt, je schlechter die Beurteilung der Kreditwürdigkeit ausfällt.
Beim Bankenvergleich für Kreditzinsen ist die Darstellung der Zinsen oft verwirrend: Nominal- oder Sollzinsen und Effektivzinsen werden in der Regel genannt, oft ohne dass näher erläutert wird, welche Berechnung sich dahinter verbirgt. Für einen realistischen Vergleich verschiedener Kreditangebot ist nur der Effektivzins aussagekräftig. Als Nominal- oder Sollzinsen werden die Zinsen bezeichnet, die im Darlehensvertrag für die Verzinsung der Darlehenssumme festgeschrieben sind. Doch die monatlichen oder jährlichen Kosten für den Kredit sind wesentlich höher, in vielen Fällen sogar um mehrere Prozentpunkte: Zu den Nominalzinsen treten noch Bearbeitungsgebühren sowie Spesen und weitere Entgelte. Diese werden bei der Berechnung des Effektivzinses ebenso berücksichtigt wie die Tilgungsmodalitäten (Beginn und Höhe). Somit gibt der Effektivzins Auskunft über die tatsächlich anfallenden Zinsen und macht Darlehen gleicher Höhe und Laufzeit, aber mit ansonsten unterschiedlichen Konditionen vergleichbar.
Empfohlene Vorgehensweise beim Bankenvergleich für Kredit
Um den günstigsten Kredit auswählen zu können, sollte der Verbraucher sich online und/oder bei Kreditinstituten vor Ort auf Basis einer realistischen Bonitätseinstufung persönliche Angebote machen lassen. Bei den Anfragen sollte er gegebenenfalls auch die Möglichkeit das Darlehen aufzustocken, zu prolongieren oder vorzeitig zurückzuzahlen erfragen. Dann kann anhand eines Vergleichs der Effektivzinsen das tatsächlich beste Kreditangebot ermittelt werden.